Indonesia Sedang Siaga, Bagaimana dengan Keuangan Kita?

Catatan: Artikel ini merupakan opini pribadi penulis dan tidak mencerminkan pandangan Redaksi CNBCIndonesia.com

Kita terlalu percaya bahwa bencana yang sering kita saksikan tak akan pernah menimpa kita. Kita membaca, merasa prihatin, mungkin membagikannya di media sosial, lalu kembali menjalani rutinitas seperti biasa. Namun beberapa hari terakhir, Indonesia kembali diingatkan bahwa keadaan bisa berubah jauh lebih cepat daripada yang kita bayangkan.

Gunung Anak Krakatau kembali erupsi. Abu vulkanik menyebar hingga sejumlah wilayah di Jakarta dan Jawa Barat yang juga mengakibatkan terganggunya aktivitas penerbangan. Pada Senin (7/9/2026), delapan bandara dilaporkan masih ditutup akibat sebaran abu vulkanik dan sekitar 170.000 penumpang terdampak pembatalan penerbangan.

Di saat yang sama, sejumlah wilayah Indonesia masih menghadapi risiko kebakaran hutan dan lahan serta kekeringan akibat musim kemarau. BNPB mencatat karhutla dan kekeringan masih menjadi kejadian bencana yang dominan pada awal September.

Semua itu seperti mengingatkan kita pada satu hal yang sering kita lupakan: risiko tidak selalu datang satu per satu, dan hampir tidak pernah datang pada waktu yang kita pilih.

Kita mungkin tidak tinggal di sekitar Gunung Anak Krakatau. Kita mungkin tidak berada di wilayah yang terdampak karhutla. Tetapi dampak dari sebuah bencana bisa bergerak jauh melampaui titik kejadiannya. Penerbangan terganggu, aktivitas ekonomi tersendat, sekolah berubah pola, distribusi barang ikut terdampak, dan pengeluaran keluarga bisa tiba-tiba bertambah.

Lalu ada risiko yang jauh lebih dekat dengan kita: sakit, kecelakaan, kehilangan pekerjaan, usaha yang mendadak sepi, kendaraan rusak, rumah yang membutuhkan perbaikan, atau anggota keluarga yang membutuhkan biaya besar secara tiba-tiba.

Pertanyaannya kemudian bukan hanya, “Apakah rumah kita aman?” atau “Apakah tubuh kita sehat?” Ada satu pertanyaan lain yang sering kali baru muncul ketika semuanya sudah terlambat: Kalau besok saya tidak bisa bekerja, apakah keluarga saya masih bisa hidup seperti biasa? Pertanyaan itu terdengar sederhana, tetapi jawabannya bisa menjadi cermin kesehatan keuangan sebuah keluarga.

Kita sebenarnya sudah sangat terbiasa mempersiapkan kesehatan. Kita berusaha makan makanan bergizi, tidur cukup, berolahraga, melakukan pemeriksaan kesehatan, dan menghindari kebiasaan yang dapat meningkatkan risiko penyakit. Kita tidak menunggu jatuh sakit untuk mulai menjaga tubuh.

Tetapi dalam urusan keuangan, kita sering memiliki kebiasaan yang berbeda. Kita baru memikirkan dana darurat setelah kehilangan pekerjaan. Baru mencari perlindungan ketika sakit. Baru menghitung cicilan ketika pendapatan berkurang.

Baru menyadari pentingnya uang tunai ketika membutuhkan dana dalam jumlah besar dalam waktu singkat. Seolah-olah kita menganggap kehidupan akan selalu berjalan seperti bulan sebelumnya. Padahal, kehidupan tidak pernah memberi kita kalender kapan keadaan darurat akan datang.

Karena itu, dana darurat seharusnya bukan sesuatu yang dibangun setelah keadaan menjadi darurat. Ia justru harus dibangun ketika keadaan masih baik, ketika penghasilan masih masuk, ketika tubuh masih sehat, ketika bisnis masih berjalan, dan ketika kita masih punya pilihan. Sebab sesungguhnya, dana darurat bukan hanya tentang sejumlah uang yang tersimpan di rekening. Dana darurat adalah kemampuan untuk membeli waktu ketika hidup tiba-tiba tidak berjalan sesuai rencana.

Ketika kehilangan pekerjaan, dana darurat memberi waktu untuk mencari pekerjaan berikutnya tanpa harus menerima keputusan apa pun dalam keadaan panik. Ketika anggota keluarga sakit, dana darurat memberi ruang untuk mengambil keputusan tanpa langsung berutang.

Ketika terjadi bencana dan aktivitas ekonomi terganggu, dana darurat membantu keluarga tetap memenuhi kebutuhan dasar. Yang kita simpan sebenarnya bukan sekadar uang. Kita sedang menyimpan ruang untuk bernapas.

BNPB sendiri memasukkan uang tunai sebagai salah satu komponen penting dalam Tas Siaga Bencana, bersama dokumen penting, makanan dan air, obat-obatan, alat komunikasi, penerangan, masker, dan kebutuhan dasar lainnya. Pesannya sederhana, tetapi sering luput kita pikirkan: ketika keadaan darurat datang, kesiapsiagaan tidak hanya membutuhkan barang, tetapi juga membutuhkan likuiditas.

Dan menariknya, gagasan tentang mempersiapkan diri sebelum masa sulit sebenarnya bukan sesuatu yang baru dalam Islam. Kisah Nabi Yusuf AS memberikan pelajaran yang sangat relevan dengan cara kita mengelola keuangan hari ini.

Ketika menafsirkan mimpi Raja Mesir, Nabi Yusuf AS menjelaskan bahwa akan datang tujuh tahun masa subur yang kemudian diikuti tujuh tahun masa sulit. Namun yang menarik bukan hanya kemampuan beliau membaca apa yang akan terjadi. Yang lebih penting adalah apa yang dilakukan sebelum masa sulit itu datang.

Pada masa subur, hasil panen dikelola dan disimpan dengan baik agar dapat digunakan ketika masa paceklik tiba. Ada pesan ekonomi yang sangat dalam di sana: ketika kehidupan sedang lapang, jangan habiskan seluruh yang kita miliki hanya untuk hari ini. Sebagian perlu disiapkan untuk hari ketika keadaan tidak lagi selapang sekarang. Inilah salah satu semangat yang dapat kita tangkap dari QS Yusuf ayat 47-48.

Jika diterjemahkan ke dalam kehidupan keluarga hari ini, “masa subur” bisa berarti ketika penghasilan masih stabil, pekerjaan masih aman, tubuh masih sehat, dan usaha masih berjalan. Sedangkan “masa paceklik” tidak harus berupa krisis besar seperti yang terjadi pada zaman Nabi Yusuf. Ia bisa hadir dalam bentuk kehilangan pekerjaan, penyakit, bencana, penurunan omzet, kenaikan pengeluaran, atau kebutuhan keluarga yang datang tanpa pernah kita rencanakan.

Karena itu, menyiapkan dana darurat bukan berarti kita pesimis terhadap masa depan. Justru sebaliknya, kita sedang menghargai masa lapang yang Allah berikan hari ini. Namun ada satu hal yang juga perlu dipahami: dana darurat bukan jawaban untuk seluruh risiko keuangan keluarga.

Memiliki dana darurat tentu penting, tetapi dana darurat bukan berarti seluruh risiko keuangan keluarga selesai. Sakit berat, kehilangan penghasilan, kecelakaan, atau meninggalnya pencari nafkah bisa membutuhkan biaya yang jauh lebih besar. Karena itu, dana darurat sebaiknya menjadi lapisan pertama perlindungan, bukan satu-satunya.

Lalu, bagaimana seharusnya dana darurat dikelola?
Yang pertama, tentukan angkanya berdasarkan pengeluaran, bukan pendapatan. Hitung kebutuhan pokok yang benar-benar harus tetap dibayar setiap bulan, termasuk makanan, tempat tinggal, listrik, pendidikan, transportasi, cicilan wajib, dan kebutuhan penting lainnya. Setelah itu, tentukan target.

Bagi yang masih lajang, beberapa bulan pengeluaran mungkin cukup sebagai awal. Untuk keluarga dengan anak atau hanya memiliki satu sumber penghasilan, kebutuhan dana darurat tentu perlu lebih besar.

Yang kedua, pisahkan dana darurat dari rekening sehari-hari. Uang yang bercampur dengan saldo belanja akan lebih mudah terpakai untuk hal-hal yang sebenarnya bukan keadaan darurat. Dana ini sebaiknya ditempatkan pada instrumen yang relatif aman dan mudah dicairkan. Jangan mengejar imbal hasil terlalu tinggi dengan mengorbankan akses ketika uang benar-benar dibutuhkan.

Yang ketiga, tentukan dengan jelas kapan dana tersebut boleh digunakan. Liburan, ganti ponsel, membeli barang yang sedang diskon, atau keinginan konsumtif bukan keadaan darurat. Dana ini digunakan ketika ada kebutuhan yang mendesak dan tidak bisa ditunda, misalnya kehilangan pekerjaan, biaya kesehatan yang tidak tertutup, perbaikan rumah atau kendaraan yang vital, atau kondisi lain yang mengganggu kemampuan keluarga memenuhi kebutuhan dasar.

Yang keempat, isi kembali setelah digunakan. Dana darurat bukan target yang dicapai sekali lalu selesai. Jika sebagian terpakai, prioritas berikutnya adalah mengembalikannya ke tingkat yang aman. Dengan begitu, keluarga tidak menghadapi keadaan darurat berikutnya dalam kondisi keuangan yang lebih rapuh.

Dan yang paling penting, jangan menunggu punya uang banyak untuk mulai. Dana darurat bisa dibangun sedikit demi sedikit. Sisihkan sejumlah tertentu setiap kali menerima penghasilan dan perlakukan sebagai kewajiban, bukan sebagai uang yang baru ditabung kalau ada sisa.

Pada akhirnya, kesehatan keuangan keluarga bukan hanya tentang seberapa besar harta yang berhasil dikumpulkan, tetapi juga seberapa kuat keluarga bertahan ketika keadaan tidak berjalan sesuai rencana. Dalam perspektif syariah, upaya menjaga harta dan melindungi keluarga merupakan bagian dari amanah. Kita tidak diminta mengetahui kapan musibah datang, tetapi kita diajarkan untuk melakukan ikhtiar sebelum masa sulit tiba.

Kisah Nabi Yusuf AS mengajarkan prinsip yang sederhana: ketika masa lapang datang, persiapkan diri untuk masa sempit. Hari ini mungkin penghasilan masih berjalan. Tubuh masih sehat. Bisnis masih berputar. Rumah masih aman. Justru karena itu, inilah waktu terbaik untuk bersiap.

Sebab ketika keadaan darurat sudah datang, kita tidak lagi punya banyak ruang untuk memilih. Kita tidak tahu kapan badai datang. Tetapi kita bisa memilih untuk tidak menghadapinya dengan tangan kosong.

(miq/miq)