Daftar Isi
Jakarta, CNBC Indonesia – Bagi sebagian pekerja mungkin sudah mulai menghitung hari menuju tanggal gajian. Namun, bagi mereka yang memiliki banyak cicilan, gaji yang segera masuk ke rekening belum tentu membuat kondisi keuangan terasa lebih lega.
Sebagian besar penghasilan bisa langsung terserap untuk membayar cicilan, tagihan, dan kebutuhan rutin lainnya.
Masalahnya, ketika beban kewajiban sudah terlalu besar, satu cicilan yang terlambat dibayar dapat disusul tagihan lain yang jatuh tempo. Kondisi tersebut bisa membuat keuangan semakin sulit dikendalikan, terutama bagi yang belum terbiasa mengatur utang.
Penyebab Kredit Macet
Kredit macet tidak selalu terjadi karena debitur sengaja tidak membayar kewajibannya. Masalah pembayaran dapat dipengaruhi oleh kondisi debitur maupun faktor lain dalam proses pemberian dan pengelolaan kredit.
Pada sisi internal lembaga keuangan, masalah dapat berkaitan dengan proses analisis dan pemberian kredit, pengawasan yang kurang memadai, hingga persoalan administrasi. Sementara itu, dari sisi debitur, kredit bermasalah dapat terjadi karena usaha mengalami kegagalan, pendapatan menurun, kehilangan pekerjaan, terkena musibah, atau dana pinjaman digunakan tidak sesuai dengan rencana awal.
Kondisi ekonomi yang memburuk juga dapat memengaruhi kemampuan debitur dalam memenuhi kewajibannya, terutama bagi mereka yang pendapatannya bergantung pada kondisi usaha atau sektor tertentu.
Dampak Kredit Macet
Ketika kewajiban kredit tidak dibayar sesuai perjanjian, dampaknya tidak berhenti pada tagihan yang menunggak. Kondisi tersebut dapat memengaruhi kondisi keuangan debitur dalam jangka berikutnya.
Salah satu dampaknya adalah riwayat kredit di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK dapat menunjukkan adanya tunggakan atau kualitas kredit yang bermasalah. Informasi tersebut dapat menjadi salah satu bahan pertimbangan lembaga keuangan ketika menilai pengajuan kredit berikutnya.
Akibatnya, debitur dapat menghadapi proses yang lebih sulit ketika mengajukan pinjaman atau pembiayaan baru, termasuk untuk kebutuhan seperti kredit pemilikan rumah (KPR). Persetujuan kredit tetap bergantung pada penilaian masing-masing lembaga keuangan dan tidak semata-mata ditentukan oleh catatan SLIK.
Selain itu, keterlambatan pembayaran dapat menimbulkan biaya atau denda sesuai dengan perjanjian kredit. Pada kredit yang menggunakan agunan, aset yang dijaminkan juga dapat menghadapi risiko penanganan atau eksekusi sesuai ketentuan dalam perjanjian dan hukum yang berlaku apabila kewajiban tidak diselesaikan.
Karena dampaknya dapat berlanjut ke kondisi keuangan berikutnya, kesulitan membayar cicilan sebaiknya segera ditangani sebelum tunggakan semakin besar.
Cara Mengatasi Kredit Macet untuk Pemula
Jika mulai kesulitan membayar cicilan, mengambil pinjaman baru bukan selalu menjadi solusi. Ada beberapa langkah yang dapat dilakukan untuk mengetahui kemampuan bayar, mengendalikan pengeluaran, dan membicarakan penyelesaian dengan pihak pemberi kredit.
Berikut beberapa langkah mengatasi kredit macet yang dapat dilakukan pemula.
Tentukan Prioritas Tagihan
Kalau uang yang tersedia belum cukup untuk membayar semua kewajiban, buat daftar berdasarkan jatuh tempo, biaya keterlambatan, jenis kredit, dan konsekuensi jika pembayaran tidak dilakukan.
Untuk kredit dengan agunan, misalnya, terdapat risiko terhadap aset yang dijaminkan apabila kewajiban tidak diselesaikan sesuai perjanjian.
Tujuannya bukan sekadar membayar utang yang paling sering ditagih, tetapi mencegah kondisi keuangan semakin memburuk.
Jangan Menghilang dari Lembaga Jasa Keuangan
Ketika mulai kesulitan membayar, jangan menghindari bank, perusahaan pembiayaan, atau lembaga keuangan tempat mengambil kredit.
Hubungi lembaga tersebut dan sampaikan kondisi yang dialami dengan tenang dan kooperatif.
Semakin cepat masalah dikomunikasikan, semakin cepat pula debitur mengetahui pilihan penyelesaian yang tersedia.
Siapkan Data Sebelum Bicara dengan Kreditur
Jangan hanya datang dengan mengatakan tidak sanggup membayar.
Siapkan setidaknya daftar seluruh utang, jumlah cicilan, bukti pendapatan, pengeluaran rutin, serta alasan mengapa kemampuan membayar berubah.
Jika pendapatan turun atau terjadi perubahan pekerjaan, siapkan dokumen yang dapat mendukung kondisi tersebut.
Dengan informasi tersebut, lembaga keuangan dapat menilai kondisi debitur dan menentukan opsi yang sesuai dengan kebijakan serta ketentuan yang berlaku.
Cek Opsi Restrukturisasi Kredit
Jika kemampuan membayar memang sudah terganggu, salah satu opsi yang dapat dibicarakan adalah restrukturisasi kredit di tempat anda meminjam uang.
Bentuk dan skemanya bergantung pada kondisi debitur serta kebijakan dan penilaian lembaga keuangan.
Secara sederhana, rescheduling dapat berupa penyesuaian jadwal atau jangka waktu pembayaran. Reconditioning berkaitan dengan perubahan persyaratan kredit, sementara restructuring dapat mencakup penataan kembali struktur kewajiban kredit.
Namun, restrukturisasi bukan berarti utang otomatis dihapus atau cicilan pasti menjadi lebih ringan.
Pemberi kredit akan menilai kondisi dan kemampuan debitur sebelum menentukan skema yang dapat diberikan.
Jangan Gali Lubang Tutup Lubang
Ketika cicilan mulai berat, mengambil pinjaman baru memang terlihat seperti jalan keluar paling cepat.
Masalahnya, jika pendapatan tidak berubah sementara beban utang bertambah, tagihan hanya berpindah dari satu tempat ke tempat lain.
Data tersebut bukan berarti seluruh peminjam mengalami masalah pembayaran. Namun, bagi orang yang sudah kesulitan membayar, akses terhadap utang baru perlu dipertimbangkan dengan hati-hati agar tidak sekadar memindahkan masalah.
Jangan Cari Jalan Keluar dari Pinjaman Ilegal
Saat terdesak, tawaran pinjaman yang cair cepat bisa terlihat menarik. Padahal, mencari pinjaman dari lembaga ilegal justru dapat menambah masalah baru.
Karena itu, jika cicilan sudah bermasalah, fokus pertama seharusnya bukan mencari sumber uang baru secepat mungkin, melainkan mencari cara agar kewajiban yang sudah ada bisa diselesaikan secara realistis.
Kredit macet memang bisa terasa seperti jalan buntu. Namun langkah pertamanya tidak harus rumit.
Berhenti menambah beban, hitung kemampuan bayar, tentukan prioritas, lalu komunikasikan kondisi tersebut kepada lembaga keuangan.
Jika diperlukan, tanyakan opsi restrukturisasi yang tersedia. Semakin cepat masalah dihadapi, semakin banyak pilihan yang masih bisa dibicarakan.
Cara Memperbaiki Riwayat Kredit di SLIK OJK
Memiliki tunggakan bukan berarti riwayat kredit tidak bisa diperbaiki. Langkah paling penting adalah menyelesaikan kewajiban yang tertunggak dan memastikan informasi kredit yang dilaporkan ke SLIK OJK telah diperbarui.
Berikut beberapa langkah yang dapat dilakukan:
Lunasi Tunggakan
Selesaikan tunggakan sesuai jumlah yang harus dibayarkan kepada kreditur, termasuk pokok, bunga, denda, atau biaya lain yang memang tercantum dalam perjanjian dan menjadi kewajiban debitur.
Setelah pembayaran dilakukan, simpan bukti pelunasan sebagai dokumen penting apabila nantinya diperlukan untuk melakukan pengecekan atau klarifikasi.
Minta Bukti Pelunasan dari Kreditur
Setelah seluruh kewajiban diselesaikan, debitur dapat meminta dokumen atau keterangan pelunasan dari bank, perusahaan pembiayaan, atau lembaga keuangan terkait. Dokumen tersebut dapat menjadi bukti bahwa kewajiban kredit telah diselesaikan.
Cek Kembali Data di SLIK OJK
Debitur dapat mengecek Informasi Debitur (iDeb) melalui layanan iDebku OJK untuk memastikan data kredit telah diperbarui. SLIK merupakan sistem yang menyajikan informasi yang bersumber dari laporan lembaga jasa keuangan, sehingga pembaruan data kredit pada dasarnya dilakukan oleh lembaga keuangan yang menjadi pelapor.
Apabila setelah pelunasan terdapat informasi yang belum sesuai, debitur dapat menghubungi lembaga keuangan yang melaporkan data tersebut untuk meminta klarifikasi atau perbaikan. Bukti pelunasan dapat digunakan sebagai dokumen pendukung dalam proses tersebut.
Perlu dipahami, memperbaiki riwayat kredit bukan berarti menghapus seluruh riwayat pembayaran sebelumnya. SLIK menampilkan informasi debitur yang dilaporkan oleh lembaga jasa keuangan dan dapat digunakan sebagai salah satu sumber informasi dalam analisis pengajuan kredit. Keputusan pemberian kredit tetap menjadi kewenangan masing-masing lembaga keuangan berdasarkan penilaian dan kebijakan mereka.
(dag/dag)
Leave a comment